Pensionierung planen in der Schweiz

Pensionäre

Die Pensionierung ist ein wichtiger Übergang in einen neuen Lebensabschnitt. Wer sich frühzeitig mit den wichtigsten Fragen befasst, kann den Ruhestand besser vorbereiten und finanzielle, persönliche und rechtliche Themen rechtzeitig klären.

Auf dieser Seite finden Sie einen Überblick über zentrale Themen der Pensionierung in der Schweiz: AHV, Pensionskasse, Säule 3a, Wohnen, Gesundheit, soziale Kontakte, Freizeit und rechtliche Vorsorge.

Frühzeitig planen

Eine gute Vorbereitung beginnt idealerweise mehrere Jahre vor der Pensionierung. So bleibt genügend Zeit, um Unterlagen zu prüfen, finanzielle Entscheide vorzubereiten und offene Fragen mit Fachpersonen zu klären.

Wichtige Fragen sind zum Beispiel:

  • Wann möchte oder kann ich in Pension gehen?
  • Wie hoch werden meine Einnahmen im Ruhestand sein?
  • Soll ich Pensionskassenguthaben als Rente, Kapital oder Kombination beziehen?
  • Wie möchte ich wohnen?
  • Welche Versicherungen und Verträge bleiben wichtig?
  • Welche rechtlichen Dokumente sollte ich vorbereiten?

Je früher diese Fragen geklärt werden, desto ruhiger lässt sich der Übergang in den Ruhestand gestalten.

Finanzen im Ruhestand prüfen

Verschaffen Sie sich frühzeitig einen Überblick über Ihre Finanzen im Ruhestand. Dazu gehören regelmässige Einnahmen, Ersparnisse, Vorsorgeguthaben, laufende Kosten und mögliche ausserordentliche Ausgaben.

Typische Einnahmequellen im Ruhestand sind:

  • AHV-Rente
  • Pensionskassenrente oder Kapital aus der beruflichen Vorsorge
  • Säule-3a-Guthaben
  • private Ersparnisse und Anlagen
  • Mieteinnahmen oder andere Einkünfte
  • allfällige Ergänzungsleistungen, falls die Mittel nicht ausreichen

Erstellen Sie ein einfaches Budget für die Zeit nach der Pensionierung. Berücksichtigen Sie dabei Wohnen, Krankenkasse, Steuern, Versicherungen, Mobilität, Freizeit, Gesundheit und Unterstützung im Alltag.

AHV, Pensionskasse und 3. Säule

Das Schweizer Vorsorgesystem besteht im Wesentlichen aus drei Säulen: der staatlichen Vorsorge, der beruflichen Vorsorge und der privaten Vorsorge.

Die AHV bildet die erste Säule. Sie soll den Grundbedarf im Alter mitfinanzieren. Der Anspruch auf die AHV-Altersrente beginnt grundsätzlich im Monat nach Erreichen des Referenzalters. Das Referenzalter wird für Frauen und Männer auf 65 Jahre vereinheitlicht, wobei für Frauen der Übergang schrittweise erfolgt.

Die Pensionskasse bildet die zweite Säule. Sie ergänzt die AHV und ist für viele Menschen ein wichtiger Teil des Einkommens im Ruhestand.

Die Säule 3a ist die gebundene private Vorsorge. Sie kann helfen, zusätzliche Mittel für das Alter aufzubauen und Steuern zu sparen. Seit 2025 können unter bestimmten Voraussetzungen verpasste oder nicht vollständig ausgeschöpfte 3a-Beiträge rückwirkend nachgezahlt werden; solche Einkäufe sind bis zu zehn Jahre rückwirkend möglich, soweit die Voraussetzungen erfüllt sind.

Pensionskasse: Rente, Kapital oder Kombination?

Bei der Pensionierung stellt sich oft die Frage, ob das Guthaben der Pensionskasse als monatliche Rente, als Kapital oder als Kombination bezogen werden soll.

Eine Rente bietet regelmässige Einnahmen und eine gewisse Planungssicherheit. Ein Kapitalbezug gibt mehr Flexibilität, verlangt aber auch mehr Eigenverantwortung bei Anlage, Verbrauch und Steuerplanung.

Wichtige Überlegungen sind:

  • persönliche Lebenserwartung und Gesundheitszustand
  • finanzielle Situation des Ehepartners oder der Partnerin
  • Wohnsituation und Hypothek
  • Steuerfolgen
  • Anlageerfahrung und Risikobereitschaft
  • Wunsch nach Flexibilität oder Sicherheit

Dieser Entscheid ist oft langfristig und kann meist nicht einfach rückgängig gemacht werden. Es lohnt sich deshalb, frühzeitig Informationen der eigenen Pensionskasse einzuholen und bei Bedarf eine unabhängige Beratung beizuziehen.

Die 3. Säule gestaffelt beziehen

Wer mehrere Säule-3a-Konten führt, kann diese oft gestaffelt über mehrere Steuerjahre beziehen. Das kann helfen, die Steuerbelastung beim Kapitalbezug zu verteilen.

Wenn Sie noch einige Jahre bis zur Pensionierung vor sich haben und regelmässig in die Säule 3a einzahlen, kann es sinnvoll sein, mehrere 3a-Konten zu führen. Vor einem Bezug sollten Sie die steuerlichen Folgen prüfen.

Die genauen Regeln hängen von Ihrer persönlichen Situation, Ihrer Erwerbstätigkeit und den geltenden Vorschriften ab. Klären Sie grössere Entscheide deshalb mit Ihrer Bank, Versicherung, Steuerberatung oder einer Vorsorgefachperson.

Wohnen im Ruhestand

Die Wohnsituation spielt im Ruhestand eine wichtige Rolle. Manche Menschen möchten möglichst lange im eigenen Zuhause bleiben. Andere prüfen eine kleinere Wohnung, eine Alterswohnung, betreutes Wohnen oder eine Wohnform mit mehr Unterstützung.

Überlegen Sie frühzeitig:

  • Ist die Wohnung oder das Haus altersgerecht?
  • Gibt es Treppen, Schwellen oder andere Hindernisse?
  • Sind Einkauf, Arzt, Apotheke und öffentlicher Verkehr gut erreichbar?
  • Können Reinigung, Gartenarbeit oder Unterhalt langfristig bewältigt werden?
  • Welche Kosten entstehen für Miete, Hypothek, Nebenkosten und Unterhalt?

Eine frühzeitige Planung kann helfen, später unter weniger Druck entscheiden zu müssen.

Gesundheit und Lebensqualität

Gesundheit ist eine wichtige Grundlage für einen selbstbestimmten Ruhestand. Regelmässige Bewegung, ausgewogene Ernährung, soziale Kontakte und medizinische Vorsorge können dazu beitragen, die Lebensqualität möglichst lange zu erhalten.

Sinnvoll sind unter anderem:

  • regelmässige ärztliche Kontrollen
  • Bewegung im Alltag
  • Sturzprävention und Gleichgewichtstraining
  • ausgewogene Ernährung
  • geistige Aktivität
  • rechtzeitige Abklärung von Unterstützungsbedarf

Weitere Informationen finden Sie auf der Seite Gesundheit im Alter.

Soziale Kontakte, Hobbys und Freiwilligenarbeit

Mit der Pensionierung verändert sich oft der Alltag. Der Beruf fällt als feste Struktur weg, dafür entsteht mehr Zeit für Familie, Freunde, Hobbys, Reisen, Vereine oder Freiwilligenarbeit.

Viele Menschen erleben den Ruhestand positiver, wenn sie bewusst neue Routinen und soziale Kontakte pflegen. Das kann ein Verein, ein Kurs, ein regelmässiger Spaziergang, ein Ehrenamt, ein Hobbyprojekt oder eine Gruppe mit gemeinsamen Interessen sein.

Weitere Ideen finden Sie auf den Seiten Vereine & Hobbys sowie Ausflüge & Wanderungen.

Rechtliche Vorsorge

Zur Planung der Pensionierung gehört auch die rechtliche Vorsorge. Wichtige Dokumente sollten rechtzeitig erstellt und regelmässig überprüft werden.

Dazu gehören insbesondere:

Diese Dokumente können helfen, Angehörige zu entlasten und wichtige Entscheidungen klarer vorzubereiten.

Wichtige Unterlagen ordnen

Es ist hilfreich, wichtige Unterlagen übersichtlich aufzubewahren. Dazu gehören zum Beispiel:

  • AHV- und Pensionskassenunterlagen
  • Bank- und Vorsorgedokumente
  • Versicherungen
  • Steuerunterlagen
  • Mietvertrag oder Hypothekarunterlagen
  • Testament, Vorsorgeauftrag und Patientenverfügung
  • Passwörter und Hinweise zum digitalen Nachlass
  • wichtige Kontaktpersonen

Informieren Sie eine Vertrauensperson, wo diese Unterlagen zu finden sind.

Weiterführende Informationen

Für verbindliche Auskünfte zur AHV, Pensionskasse, Säule 3a, Steuern oder rechtlichen Dokumenten sollten offizielle Stellen oder geeignete Fachpersonen beigezogen werden.

Hilfreich sind insbesondere:

  • AHV/IV-Informationsstelle
  • eigene Ausgleichskasse
  • eigene Pensionskasse
  • Bank oder Versicherung
  • Steuerberatung
  • Notariat oder Rechtsberatung
  • Pro Senectute und weitere Beratungsstellen

Passende Themen auf Lebensabend.ch

Weitere Informationen finden Sie auch auf folgenden Seiten:

Kompass